Необходимо заставить банки снижать проценты по имеющимся кредитам до ставки по новым кредитам
Известно, что банки в последние годы часто проводят политику снижения процентной ставки по долгосрочным кредитам, в частности, ипотечным. Вот как выглядит это в одном из официальных писем из Сбербанка:"В отношении проведения Банком процентной политики разъясняем, что Банк незамедлительно реагирует на рыночные тенденции банковского сектора экономики, в результате чего с 2010 года четырежды осуществлялось снижение процентных ставок по кредитам - 15.01.2010, 19.04.2010, 15.10.2010г., 24.01.2011г.Таким образом, процентные ставки Банка по кредитным программам для физических лиц остаются приемлемыми и конкурентоспособными."Председатель Правительства РФ В.В. Путин говорит о том, что процентные ставки по ипотечным кредитам снижаются и вскорости достигнут размера 5-6% годовых:"По мнению В.Путина, в перспективе ставки по ипотеке должны упасть до 5-6% годовых, хотя еще недавно он выступал за ставки по таким кредитам на уровне 10-11%."http://top.rbc.ru/economics/20/04/2011/579478.shtmlТем не менее, если банк имеет возможность незамедлительно реагировать на рыночные тенденции банковского сектора, клиент банка этого сделать не может, ибо решение о том, снижать ли процентную ставку по уже взятому долгосрочному кредиту до уровня процентной ставки по новым кредитам (при тех же самых исходных условиях), зависит целиком и полностью от банка. Также известно, что решения о повышении процентных ставок по кредитам (также уже взятым) банками принимаются куда легче.Вот как это выглядит в том же письме из банка:"Банк является коммерческой организацией в организационно-правовой форме собственности открытого акционерного общества, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством РФ, в том числе при осуществлении банковских операций....При этом корректировка процентных ставок по действующим кредитным договорам не производилась. Следовательно, произвести снижение процентной ставки индивидуально по Вашему кредитному договору не представляется возможным.Необходимо отметить, что снижение процентных ставок произошло одновременно во всех без исключения филиалах Сбербанка России с учетом дифференцированного подхода в зависимости от вида кредита и категории заемщика. Одновременно с этим уведомляем Вас, что Банк приступил к разработке кредитных продуктов с пониженной процентной ставкой, которые будут предложены заемщикам, удовлетворяющим определенным критериям. Более подробную информацию о кредитных продуктах Банка Вы можете получить на сайте Банка..."При этом банки не стесняются говорить о значительном росте своей прибыли:"Сбербанк продолжает демонстрировать высокие темпы роста прибыли. Согласно отчету по РСБУ за первый квартал 2011 года, чистая прибыль банка составила 83,9 млрд рублей против 43,2 млрд рублей за аналогичный период 2010 года (рост почти в 2 раза)."http://www.rcb.ru/news/77481/Также известно, что государство делает ставку именно на ипотеку при разработке государственных программ, призванных решить жилищную проблему граждан. Но подобные действия банков дискредитируют как государственные жилищные программы, так и институт ипотеки.На основании вышеизложенного предлагаю требовать от Правительства РФ принять решения, которые будут обязывать банки по первому требованию заёмщиков снижать процентные ставки по уже оформленным долгосрочным кредитам до уровня процентных ставок для новых кредитов, действующих на момент обращения. Это позволит создать равноправные партнёрские отношения между банками и их клиентами и позволит поднять уровень доверия к институту ипотеки и к государственным жилищным программам.
Решил сделать дополнение для лучшего понимания проблемы. Поступают фидбэки о том, что банки всё равно в случае очередного кризиса будут поднимать процентные ставки. Да, это так. Тем усугубляется ситуация с текущими низкими ставками для получения новых кредитов. Фактически, получается, идёт привлечение нового капитала в банки от заёмщиков с целью затем поднять снова процентные ставки, ссылаясь на внешние причины. Но люди уже будут "подсажены на крючок" ипотеки.Если бы сейчас действовало правило, по которому заёмщики могли снижать процентную ставку до актуальной для новых кредитов, банки бы не так охотно делали такие конкурентоспособные и, казалось бы, выгодные предложения в целях собственной рекламы. Это правило являлось бы хорошей защитой от обогащения банков с помощью подобных... фактически спекуляций.
Вопросы людей по поводу данной проблемы и мои ответы по результатам топика на форуме bbs.stv.ru:http://bbs.stv.ru/viewtopic.php?f=27&t=84762Также добавлены вопросы и ответы из комментариев к настоящей проблеме.- А не проще не брать кредиты?- Нет, не проще. Государство делает ставку именно на ипотеку при разработке государственных программ, призванных решить жилищную проблему граждан. Но подобные действия банков дискредитируют как государственные жилищные программы, так и институт ипотеки.- Есть мнение, что ставки не снизятся.- Они уже снизились у Сбербанка относительно апреля 2010 года. Только тем, кто взял в апреле 2010-го, это снижение - не пришей кобыле хвост. Т.е. не воспользуешься.И не зарекайтесь от дальнейшего снижения. Могут снизить и до путинских обещанных 6% перед одними выборами, или перед вторыми. Не забывайте, что в Сбере контрольный пакет акций принадлежит государству.А потом поднимут, конечно. Но, опять же, даже этой временной поблажкой воспользоваться никак нельзя.Вопрос не в том - поднимутся ли ставки в будущем или нет. Вопрос в том, что банки имеют возможность оперативно реагировать на рынок банковских продуктов, а клиенты - нет.- А что делать со ставкой рефинансирования, для снижения которой причин нет?- Ипотечные кредиты на приобретение первого жилья в развитых странах пользуются поддержкой государства. Государство либо существенную часть процентов оплачивает, либо за каждого ребёнка дарит по трети квартиры. Так что и эти 6% можно обеспечить, если бюджетные деньги тратить с умом. Т.е. возможности государства по понижению процентной ставки по ипотеке не ограничиваются текущей ставкой рефинансирования.- Ставки по кредитам - вопрос коммерческий, государством не регулируемый. Как можно давать деньги в кредит под (условно) 6% годовых, если годовая инфляция - 8%? За чей счёт банкет? Экономическую политику менять нужно (развивать региональные экономики, поддерживать развитие малого бизнеса и т. д.), а ставки по кредитам сами изменятся, если будут соответствующие условия.- Банки уже снижают (прямо сейчас) ставки по кредитам, т.е. реагируют вроде как на рынок и все белые и пушистые. Для моих параметров, например, ставка снизилась уже где-то на 1%, но только для новых кредитов.И я считаю, что это нечестно по отношению к клиентам. Это выглядит как завлекаловка для новых клиентов, которых потом надуют, повысив ставку.Я считаю, что ставки по ипотечным (и другим) кредитам должны автоматически корректироваться для уже имеющихся кредитов не только в большую сторону, но и в меньшую - как раз, чтобы всё соответствовало текущей ситуации на рынке. Иначе получается обман.Кроме того, этот вопрос политический ещё и потому, что государственные жилищные программы сейчас основной упор делают на ипотеку и (хотя и теоретически) создании условий общедоступности ипотеки. Раз такая ставка была сделана, за это политическое решение нужно отвечать политикам, а не только банкам.А то вам скажут перед выборами, что ставка по ипотеке понизилась, и за 300 рублей в месяц можно теперь взять ипотеку, и вы поверите. Но вам скажут при этом не всю правду. 8%-ная ипотека (по акции) у Сбера есть и сейчас (видел листовки), но только для новых кредитов, и чтобы минимальную планку по процентам получить, нужно подпадать под кучу условий, в реале практически не выполнимых. Вот чтобы таких сказок было меньше, необходимо, считаю, использовать те ресурсы, которые доступны, чтобы сказки строить было не на чем.- Имея большой опыт работы в сбере, замечу, что по потребам, ипотекам по действующим кредитам никому ставки не поднимали (только увольняющимся сотрудникам) даже в кризис, когда учетная ставка прыгала.- Речь идёт не только о Сбербанке, а о всех банках вообще.Речь идёт не о том, повышали ли или не повышали, а о том, что банки поступают нечестно, имея возможность реагировать на текущую ситуацию на рынке банковских услуг, не давая таких же прав своим клиентам. В частности, сейчас процентные ставки по ипотеке ниже, чем год назад. Но если я взял год назад, то условия у меня останутся прежними, т.е. мне от этого снижения ставки для новых кредитов не холодно и не жарко. Профанация.- Человеку сегодня нужен кредит, ипотека, авто, просто деньгами, это не важно. Он соглашается на определенные условия, взвешивает свои возможности и т.д. Подписывает договор, получает на руки график, т.е. он получил определенную услугу за которую согласен оплатить, а потом, когда через год банк снижает ставки по новым кредитам, старый заемщик начинает вопить, почему мне не снижают ставку. Например, я купил в конце года новую машину в салоне, а после нового года салон сделал на непроданные машины скидку 80 000 руб., надо ли мне требовать от салона компенсацию??? Чем Банк отличается от другой коммерческой организации? Услугу, т.е. деньги клиент уже получил и потратил. Не нравится ставка - верни обратно деньги и живи спокойно. Нет, будет разводить полемику, что банк меня обманывает.- Неправильная ассоциация.1. Скидка идёт на авто, а не на условия взятого кредита. Процентная ставка же банком устанавливается исходя из экономической обстановки в стране и меняется со временем. Это не мои слова. Это следует из ответа на мой запрос из Сбербанка.Итого. Снижение стоимости авто - результат экономической деятельности предприятия. Изменение ставки по кредиту - следствие изменения макроэкономической ситуации.2. Если цена на машину возрастёт, магазин не будет требовать компенсацию за проданные ранее автомобили, которые ушли клиентам дешевле.3. Но банки хитрее. Потому что если из-за ухудшившейся экономической ситуации процентные ставки по кредитам нужно будет поднять, банки это сделают. Обратное (когда идёт понижение вследствие улучшения экономической ситуации) почему-то неверно. Равноправия нет. Сплошная спекуляция.- Спекуляция конечно. Каждый комерс ищет где купить подешевле и продать подороже.- Поэтому на то, что банки что-то сделают по этому вопросу, и не надеемся. Попробуем воззвать к тем, кто придумал госпрограммы поддержки населения, основанные на кредитах. Ибо я слова политиков, которые говорят и будут говорить о том, что "мы снизили ставки по ипотечным кредитам", считаю ложью, ибо не уточняется, что ставки снижены только для новых кредитов. Кроме того, государство владеет контрольным пакетом акций по крайней мере двух банков - Сбербанка и ВТБ. И мне неприятно думать о том, что государство (как владелец контрольных пакетов акций некоторых банков) участвует в спекуляциях на кредитах, взятых гражданами для того, чтобы подходить под государственные же жилищные программы.- Что мешает рефинансировать ипотечный кредит?- Операцию рефинансирования банк тоже не обязан проводить. Он может принять соответствующее решение. Или не принять. Т.е. круг замыкается.- В банках ж не дураки работают. В таком случае на основании прогноза будет заранее ставка повышена, чтоб в дальнейшем вам "скидку" сделать - в итоге дороже выйдет.... банк не будет себе в убыток работать. Или по вкладам снизят: у одних заберут - другим дадут. А процент также зависит от возвратности займов, так что заставьте своей небольшой группой лучше платить тех, кто забил. Тогда не будут вам накручивать процент за чужие риски по невозврату.- Да, в этом случае банки будут меньше предлагать заниженные процентные ставки по новым кредитам, чтобы потом их при случае иметь возможность повысить, объяснив "внешними экономическими причинами", т.е. будет меньше обмана. Те, кто будет брать новые кредиты, будут иметь более точное представление о текущей ситуации на банковском рынке. И потом больше будет как раз вероятности, что эти люди смогут выплатить кредит, если им не будут поднимать ставку после оформления кредита по изначально заниженной ставке. В итоге будет меньше спекуляций и обманутых людей, которые будут жалеть, что поверили государству и банку и взяли ипотечный кредит.- Бред сивой кобылы... Не нравится процент по кредиту - не берите.- Когда речь идёт о долгосрочных кредитах, макроэкономическая ситуация в стране успевает существенно меняться за то время, пока выплачивается кредит. И банки на неё реагируют. Клиенты же реагировать не могут. Год назад экономической ситуации соответствовал определённый процент. Сегодня этот процент (обусловленный текущей экономической ситуацией) - меньший. Но клиент на это среагировать не может. Зато если экономическая ситуация будет ухудшаться, процент будет банками повышаться. Вне зависимости от того процента, который понравился клиенту тогда, когда он брал кредит. В этом заключается неравноправие между банками и клиентами.- Вы получили услугу от банка именно в той экономической ситуации и не важно как она изменилась потом. Представьте что вы приходите зимой в магазин и покупаете картошку за 40 рублей, а летом приходите и требуете у продавца вернуть вам 20 рублей, "так как экономическая ситуация поменялась"...- Снова неудачная аналогия. Долгосрочные кредиты (когда кредит берётся на 15 или на 30 лет) ничего не имеет общего с сезонностью, которая влияет на цену картошки. По вашей аналогии получается, что если во время пользования картошкой, которую я купил за 20 рублей, цена на неё вырастет до 40 рублей, то я должен буду доплатить магазину 20 рублей. А ведь банки так и делают. Так вот я хочу хотя бы справедливости, которая заключается в том, что если при возрастании цены на картошку я должен за неё доплачивать, то и при снижении цены я должен тоже иметь возможность получить свою скидку, если я ещё картошку не доел :) Если банки считают возможным повышать проценты по кредитам (в т.ч. по уже взятым) в случае ухудшения экономической обстановки, они должны также и понижать процентные ставки по кредитам, если они понижаются для новых кредитов. Обе ситуации должны быть равноценными. А они неравноценны. Неравноценность вносится искусственно банками.Кроме того, неверно заявлять, что я получил услугу от банка, если банк может после получения мной услуги менять условия оплаты услуги. Получается, что я получаю эту услугу на протяжении всех лет выплаты кредита, т.к. плачу за эту услуги проценты. Которые со стороны банка могут меняться. Обычно в большую сторону.- А ставка по кредиту касается только тебя и того коммерческого банка, в котором ты добровольно на предложенных условиях взял кредит.- Неверная точка зрения. Попробуйте стать на очередь за жилищным сертификатом для молодых семей, не доказав, что вам доходы позволяют взять ипотечный кредит. Попробуйте (при средних доходах граждан) использовать полученный сертификат, не использовав его для первоначального взноса по ипотечному кредиту. Поэтому это также и проблема взаимоотношений государства и граждан. Кроме того, у Сбербанка 50,5% акций принадлежат государству, у ВТБ - более 80%.- Т. е. мало того, что государство дало субсидию на покупку жилья, так оно ещё и должно предоставить убыточный для себя кредит?- Нет, государство должно быть честным. Если государство говорит, что оно даёт субсидию из одного кармана, то оно не должно спекулировать (являясь фактически собственником основных банков) на кредитах таким образом, чтобы люди, которым оно якобы помогает, клали им ещё больше денег в другой карман. Т.е. в этом случае получаем обман под видом помощи.Кроме того, кредит не убыточный. Если для новых кредитов выставлена меньшая процентная ставка, значит, она выгодна. Значит, её вполне можно установить и на уже имеющиеся кредиты. Если, конечно, ставки для новых кредитов не выставлены намеренно заниженными, чтобы затем их поднять. В последнем случае получаем классическое мошенничество.===============- Ты когда договор о кредите подписывал, читал условия? Знал, что тебе придётся платить именно столько? В чём обман?- Вы упорно не хотите видеть обратную сторону вопроса. Повторяю ещё раз. На Вашем примере. Да, я читал, сколько мне нужно будет платить. Но почему тогда, если будет ухудшаться экономическая ситуация, с меня потребуют большие проценты?- И вообще, ты напрасно паришься, низкие ставки - это не надолго.- Да, они возрастут. А потом снова упадут. Но для уже взятых кредитов они будут только расти. Почему-то.- Она выгодна с учётом выплат по кредитам с более высокой ставкой. Деньги, которые ты занял у банка, банк перед этим занял у ЦБ, учётная ставка которого всё время меняется. Твой банк занимал для тебя "дорогие" деньги, а ты с ним хочешь расплатиться "дешёвыми". Кто из вас обманщик и мошенник :) ?- По этой логике, если банк занял у ЦБ "дешёвые" деньги, то при ухудшении экономической ситуации повышения процентов происходить не должно. Но банки идут на такой шаг. Ваша логика рушится.===============